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智能生活:科技催化金融“蝶變”

  “恭喜您,抓到了!”不一會兒,網點員工便把造型可愛的玩偶“班客”送到《金融時報》記者手中。這是建行5G+智能銀行之一的清華園支行打造的遠程“抓娃娃”游戲。除此之外,在這家7月初面世的銀行網點中,借助AR、VR、互動雷達、5G、人工智能等技術展示各種新奇好用的服務功能,琳瑯滿目,讓人目不暇接。如為客戶提供無感支付服務的無人駕駛汽車體驗,微型、可移動、無需觸屏即可使用的金融服務“太空艙”,業內首個仿真機器人迎賓員“小龍女”……

  金融科技所能提供的炫目體驗,在銀行業探索科技建設的初期是難以想象的。1974年,中國人民銀行引入60/61型電子計算機,開始從事聯機業務處理和批處理。彼時,金融科技的功用僅僅是通過信息技術手段,將手工處理的工作進行電子化。

  伴隨著新中國70年發展進程,時至今日,金融科技所釋放的能量早已遠遠超出了萌芽期的那些簡單設想。不僅僅是都市銀行網點中最新智能生活的前沿體驗,金融科技早已融入到銀行發展的方方面面:在田間地頭助力脫貧攻堅的戰役中,在為小微民企送來普惠甘露的實踐里,“高大上”的金融科技填補了傳統金融服務薄弱環節的空缺;在提升銀行風險防范能力、賦能消費金融等多項關鍵業務的進程中,金融科技正扮演著不可替代的重要角色……

  未來,隨著技術迭代升級和銀行科技建設的進一步提速,金融科技的無限想象力勢必再度提升,傳統銀行的邊界將不斷被突破,金融“蝶變”的美好前景更加可期。

  智能化背后的滄海桑田

  “上世紀80年代剛來銀行工作的時候,我們搞計算機的都屬于邊緣部門,人也很少。現在不一樣啦,信息技術部門幾乎每年都在擴編,對銀行而言也越來越重要?!幣晃喚顯繚橢壩諛徹寫笠行畔⒓際醪棵?、現任職某城商行信息技術部門的高管告訴《金融時報》記者。

  羅馬不是一日建成的。從人工到自動化、電子化,再到網絡化,最終到當下的智能化,70年來,銀行的科技建設步伐不斷提速。

  1957年至1975年,計算機在我國銀行領域的應用主要是采用批處理方式進行后臺業務的核對和監督。最先引進的是操作復雜、處理速度慢、功能比較單一的電磁式計算機。而1974年引進的60/61電子數字計算機,操作方便,靈活性較大,配置有操作系統和COBOL等高級程序設計語言編譯系統。隨后一年,第四機械工業部與中國人民銀行聯合下發了《關于下達大中城市銀行核算網試點任務的通知》。

  1978年,伴隨著國家改革開放的前進步伐,銀行業也迎來了改革開放的春風。中行廣州分行、青島分行,人行陜西省分行等紛紛醞釀引進意大利A-4、日本理光-8等國外先進的電子記賬機進行試點,這些設備能夠自動記賬、計息和打印賬頁。

  1979年,中國銀行史上的第一臺計算機IBM3032在中國銀行(香港)啟用。這還不是我們用于文字處理等日常工作的電腦,而是我國金融史上第一臺實現后臺系統的服務器。

  1980年,我國金融業首次成套引進11套M150中型計算機系統。這也揭開了我國銀行業應用電子計算機的序幕。1982年10月,國務院成立電子計算機和大規模集成電路領導小組,1985年,銀行電子化首次被列入國家重點發展項目。

  1987年至1988年,IBM將SAFE核心業務系統引入中國,使銀行金融科技建設再度登上新臺階。當時,符合中國國情的SAFEII第一版在工行網點大量上線,中行的 SAFEII上線幾乎與工行同步,而建行的SAFE應用在隨后兩年也上線。

  當時,在多數銀行業務還依靠手工操作的業務模式下,我國銀行業幾乎沒見過真正的銀行核心應用是什么,透過SAFEII,銀行才有了對系統的認識,也開啟了信息科技的發展之路。

  在隨后的30年間,我國銀行業投入大量的時間、人力及金錢用于銀行的信息系統建設,信息化程度一直走在各行各業前面。銀行的信息系統架構經歷了電子化、區域互聯、數據大集中幾個階段,2010年以后,各行開始嘗試向互聯網+數據驅動轉型。

  “以前領工資可費勁兒了!要在銀行里排好長的隊,存錢和取錢還要分開排,我們都不大愿意去?!笨煲誦蕕幕婆炕匾渥約荷鮮蘭?0年代剛工作時的情形時說。而到了去年7月,隨著農行西藏自治區分行最后一批114個手工作業營業網點完成電子化聯網,中國銀行業徹底告別手工記賬時代。如今,黃女士回憶的故事已成為歷史,作為一個注腳見證著70年來我國銀行業走向智能化這一歷程背后的滄海桑田。

  迭代升級的“銀行加速度”

  想要購買珠寶首飾,在生活館可以AR試戴,讓購物選擇更精準;想要休閑放松,在生活館可以體驗拉花咖啡,品味醇香;想要規劃家庭財富,在生活館可以與全球專家連線,獲得專業服務……在中行近期開設的5G智能+生活館里,客戶不僅可以得到貼心的金融服務,更可以收獲便捷的生活體驗。

  對于23年前的消費者而言,“弄潮兒”是自助銀行。當年,中行在上??枇斯謔準易災小影參髀分?。隨著時間的推移,自助銀行的升級版以更為迅猛的速度不斷迭代。

  2013年底,建行推出全國首家智慧銀行。當時,消費者可以通過遠程銀行VTM,在遠程柜員的視頻協助下自助辦理開戶、電子銀行簽約、充值繳費等各項業務。從那以后,“自助、智能、智慧”的體驗,逐漸成為各行服務的標配,越來越多的自動化機具出現在各地的銀行網點。

  去年4月,建行“無人銀行”在上???。而到了近期,多家銀行的“5G銀行”在北京、上海等地與廣大消費者見面。如此迅速的更新換代,與銀行業對金融科技建設的重視密不可分。

  “5G+智能銀行的頂層技術平臺,是建設銀行的‘新一核心系統’。這一系統是運用現代科技為銀行業務更換的‘新引擎’,更是建行打造的開放、協同、高效的共性技術平臺,推動加快形成數據治理體系,提升數據價值創造力?!苯ㄐ懈斃諧ふ賂詬瞇械摹?G+智能銀行”啟動大會上表示。

  各種類型的智能銀行,只是銀行金融科技建設的一個縮影。在科技像洪流般推動著一切向數字化奔跑的當下,銀行業的科技建設速度有目共睹,各銀行在近年來爭相設立金融科技子公司,就是一個標志。2015年,興業銀行設立科技子公司——興業數金;隨后的2016年,招商銀行、光大銀行入局;而在去年,建行和民生銀行也設立了科技子公司;今年,工銀科技在雄安成立。北京銀行則搶到了城商行設立科技子公司的“頭彩”。

  “銀行系金融科技子公司在公司治理機制、市場化機制等方面都還有待進一步完善。而其未來發展的核心,是要加快市場化腳步,形成鼓勵創新的文化,實現對市場需求敏捷反應,產品創新快速迭代?!?中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼表示。

  多方位打造未來銀行

  “我們借助大數據技術創新推出的‘扶貧電子眼’,將建檔立卡貧困人員與行內數據匹配,并結合接納建檔立卡貧困人員的企業在建行的合作情況,指定專門客戶經理提供精準服務,使產業扶貧更加精準?!苯ㄐ懈=ㄊ》中杏泄馗涸鶉慫?。截至3月底,“扶貧電子眼”系統已向建行福建省分行轄內推送扶貧信息600余條,精準延伸服務產業扶貧企業27戶,惠及建檔立卡貧困人員1161人。

  一說起金融科技,大家通常都會聯想到前沿體驗、大都市、高新產業等時代潮流詞匯。但事實上,金融科技所帶來的巨變已深入到我們最為牽掛的田間地頭;70年偉大進程結出的金融科技碩果,正為各行各業百姓所共享。

  借助金融科技,銀行服務涉農、小微、民企等傳統金融薄弱環節的效率和質量均得到極大提升?!澳忝峭ü笫蕕燃際跏侄?,探索破解小微企業融資難、融資貴。有關部門要請第三方進行評估,切實可行要向全國復制推廣?!痹誚衲甑氖狀慰疾熘?,國務院總理李克強在建行普惠金融事業部了解到該行推出“惠懂你”APP,基于交易結算、納稅記錄等大數據評估企業信用,實現全程在線為小微企業提供信貸服務,無需再付擔保、評估、“過橋”周轉等附加費用,可以顯著降低小微企業貸款成本。

  在金融科技的助力下,建行去年末普惠金融貸款余額達6310.17億元,較上年增加2125.15億元,增幅達 50.78%;值得一提的是,風控能力也顯著提升,據介紹,建行新發生的普惠金融不良率不到0.4%??梢栽て詰氖?,隨著金融科技能力的進一步提升,未來銀行服務普惠領域將更加“得心應手”。

  與此同時,對快速發展的最新科技的進一步研究和實踐,讓未來銀行的到來迅速提前。以當前被業界廣泛關注的物聯網技術為例,中行信息科技部副總經理馬龍認為,隨著信息技術從互聯網、移動互聯網到物聯網的不斷延伸和拓展,尤其是IPv6和5G加速推進等重大利好,物聯網迎來了快速發展的黃金時期,將進一步推動金融行業服務轉型升級,提升金融業整體運轉效率。

  馬龍表示,物聯網技術和行業的深度融合,必將催生更廣泛的業務模式及應用場景創新,開拓金融行業新的競爭藍海,推動全行業應用的進步,在落實國家戰略、促進普惠金融發展、提升金融服務質效、滿足多元化需求等方面必將發揮更大作用。為此,商業銀行必須從業務、技術、人才、市場、法律等各方面做好準備,滿足物聯網時代的發展要求。

責任編輯:韓勝杰