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解決中小企業融資難的探索與思考

  中小企業的發展不僅關系到經濟社會結構調整與產業創新發展,也關系到促進就業與社會穩定。要解決我國當前中小企業融資難、融資貴問題,必須結合當前中國的經濟發展情況、中小企業融資特點和國際普惠金融發展經驗,進行統籌研究和深入思考。

  加快建設中小企業融資服務體系

 ?。ㄒ唬┕菇ㄓ攀蘋ゲ溝鈉棧萁鶉諤逑?。目前,我國開展普惠金融的主體包括大中型金融機構、農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司以及非政府組織等,服務主體多元、服務覆蓋面廣,但是服務內容相對同質化,導致各類主體的比較優勢沒有得到很好體現。一是要鼓勵開發性、政策性金融機構以批發資金轉貸形式與其他銀行業金融機構合作,降低小微企業貸款成本。二是鼓勵大型商業銀行加快建設小微企業專營機構,依托龐大的網絡渠道和硬件優勢,加大對中小企業融資支持力度。三是鼓勵城市商業銀行和民營銀行積極發展社區銀行,找準定位、扎根基層,提供更有針對性的金融服務。四是積極探索支持新型農村合作組織、互聯網金融組織等各類新型機構發展的有效途徑,適度降低基層金融服務的準入門檻,并規范各類機構的發展。五是構建多層次的直接融資體系,成立專門面向中小企業的投資公司,積極引導各類私募股權投資基金投資中小企業。

 ?。ǘ┕菇ǜ咝Ч娜嬪緇嶁龐錳逑?。信用體系不完善是制約普惠金融發展的重要因素,只有建立健全社會信用體系,才能提升金融機構的融資效率,保障中小企業融資體系的良好運行。一是要形成良好的信用生態。建立失信風險預警機制,完善區域性股權市場的股權登記制度,建立跨部門動態監測和信息共享機制,積極構建稅銀聯動征信系統,加強信息公開,降低征信成本。二是積極發展評級和信用中介機構,構建多元化信用信息收集渠道和信息平臺,提供市場化的評級和信息服務。特別是針對小貸公司和P2P等社會化金融機構,要實現評級覆蓋,為金融機構和中小企業合作提供紐帶。三是建立和完善中小企業擔保體系。國家融資擔?;鷚顏狡舳擻?,建議在此基礎上,加強專門針對中小企業政策性擔保體系建設,采用稅收減免、獎勵補貼等措施,解決融資擔?;狗裰行∑笠凳?,意愿不強、收費較高的問題,更好地為中小企業、民營企業融資提供支撐。

 ?。ㄈ┕菇ㄑ艄夂瞎嫻納緇嶧鶉詵裉逑?。中小企業在發展的過程中,仍存在一定程度的信息不對稱問題,對于政策、融資、人才、法律等信息的獲取渠道狹窄且不充分??梢越⒄韉?、市場化運作的政府服務平臺,通過財政資金持續支持平臺發展,整合優質資源為中小企業提供從融資到管理的全面服務。在融資方面,可以通過平臺的交易中介功能,承擔中小企業融資“做市商”的角色,解決信息不充分的問題,提升中小企業融資效率;同時發揮平臺的政策監管功能,實現中小企業融資陽光化和合規化發展。

  加大對中小企業的“融資+融智”支持

 ?。ㄒ唬┘崾乇駒炊ㄎ?,持續改進融資支持方式。習近平總書記在2017年全國金融工作會議上提出了做好金融工作的四條重要原則,其中第一條就是金融要“回歸本源,服從服務于經濟社會發展”。2019年在中共中央政治局第13次集體學習時,習近平總書記又強調:“要積極開發個性化、差異化、定制化金融產品,增加中小金融機構數量和業務比重?!幣虼?,金融機構必須要深入貫徹落實習近平總書記有關要求,健全中小企業信用評價標準體系,立足自身業務實際開發個性化金融模式和產品??⑿?、政策性銀行與商業性、合作性銀行都要各自發揮功能和優勢,改進服務思路和服務方式,加大對中小微企業的融資支持力度。

 ?。ǘ┳⒅厝謚欠?,幫助中小企業提升競爭力。中小企業由于自身發展不完善,缺乏抵質押物等原因,往往無法申請到貸款,導致自身發展乏力,從而形成更難申請貸款的惡性循環。銀行在加大對中小企業融資力度的同時,應深入了解中小企業的經營情況和實際需求,在企業經營管理、財務制度、融資設計、市場營銷、生產技術等方面,為中小企業提供綜合性融智服務,幫助企業找準定位、提升競爭力,實現穩健經營發展。通過融智服務,可從根本上提升企業經營能力,有利于降低中小企業貸款風險,從而實現金融安全的目標。

 ?。ㄈ┨嶸⒋際跛?,將風險防控和融資效率有效結合。目前國際上主流微貸技術主要包括淡馬錫“社區銀行”、德國IPC技術、富國銀行“評分卡”技術等??⒁型ü朧瀾繅?、德國復興信貸銀行合作開展微貸款業務試點,引進推廣德國IPC小額微貸技術,有力地促進了我國微貸技術的應用和推廣。當前我國許多銀行已經將微貸技術與中國實際情況相結合逐步“本土化”,如微眾銀行的“微粒貸”等。在新形勢下,必須有針對性地加強微貸技術在P2P公司以及村鎮銀行中的應用,加強微貸技術與“互聯網+”的結合,利用互聯網高效、平等的特性,貼合微貸業務需求,持續提升微貸融資效率。

  加快中小微企業信用建設

 ?。ㄒ唬┘憂啃龐媒ㄉ?,塑造企業發展實力。中小微企業必須像愛護自己的眼睛一樣高度重視和加強信用建設。當前我國企業更注重的還是生產經營和利潤情況,對信用的認識還處于初級階段,必須要進一步了解信用在當前信息化時代和社會信用體系建設中所發揮的關鍵作用。企業誠信不單單關乎企業自身的融資和發展,更是社會發展和國家進步的體現。中小企業要以誠信為本,企業家自身要講誠信,加強和建立企業的誠信文化,不僅要杜絕類似拖欠員工工資、社會保險等事情發生,還要加強企業對消費者和合作伙伴的守信,不欺騙消費者、保持良好的信貸記錄,樹立良好的品牌形象。同時,要加強對社會的誠信,不做假賬,合法納稅,為自身可持續發展奠定良好的基礎。

 ?。ǘ┣炕冉【?,激活發展內生動力。中小企業發展應該循序漸進,要從追求快速擴張向自我升級轉變,合理確定發展愿景和融資規模。要堅定不移地走創新發展之路。只有擁有先進自主的技術,企業才能穩健可持續發展。實力較強的中小企業要建立自己的研發機構,實力偏弱的中小企業也應加強在產品設計、服務等各方面的創新,只有不斷創新才能在市場競爭中處于不敗之地。要加大人力資本投入,人才是企業發展的關鍵,必須大力培育人才,將員工的個人發展與企業發展緊密聯系在一起,增強企業核心競爭力。

 ?。ㄈ┳⒅乜蒲Ч芾?,增強風險防范能力。中小企業融資難的根源在于內部管理機制不夠完善,要解決融資難問題必須要增強中小企業的科學管理能力。一是要建立規范的法人治理結構,規范組建公司股東會、董事會、監事會和經理層,按照現代企業制度要求,制定實施議事程序、決策程序、議事規則和財務規則。二是要按照《公司法》的要求,通過界定產權、清理債權債務等方式,明晰企業產權。三是要提高財務信息質量。提升對會計準則的認識,聘請外部機構審計財務報告,提升財務報表的質量。通過科學化和精細化的管理,增強企業在市場中的競爭能力和抵御風險能力。  

    (作者為國家開發銀行廣西分行行長)

責任編輯:李昂