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APP中的銀行

  編者按:

  四川農信“蜀信e+”API開放平臺目前已在46家行社應用于近70個場景,包括法人行社線上營銷、第三方電商平臺的線上收單支付和授信支付、線下掃碼聚合支付、行業客戶的線上繳費等,交易量超過257萬筆。如今,開放銀行這一全新理念和業務模式,正在川蜀大地落地生根。

  “7個月累計完成5667筆訂單,單筆交易額不超過4000元,授信總額3849萬元,發放貸款1556筆,用信2388萬元……”四川樂山三江農商銀行這款供應鏈金融產品“樂鏈—通訊貸”,自去年底上線后取得的實效,讓負責該項目的副行長童麗娟和她的客戶經理們有點意外。

  “短、頻、急”是小微企業融資需求的主要特點,三江農商銀行基于省聯社“蜀信e+”API開放平臺推出的這款“B2B供應鏈金融”產品,通過與多方跨界合作,把銀行“開進”了APP,以“小額、多頻、微利”的產品優勢,巧妙化解小微企業融資難、融資貴的痛點。

  四川省聯社信息科技中心副總經理陳杰在接受《金融時報》記者采訪時表示:“樂山三江翼加供應鏈B2B電商平臺,在省農信開放平臺場景應用中非常有代表性。它借助當地電信行業優勢,將貸款產品嵌入合作方的線上購買場景中,解決了平臺商戶資金周轉的問題,鞏固了合作關系,拓展了貸款產品的場景和渠道?!?/p>

  據了解,四川農信“蜀信e+”API開放平臺目前已在46家行社應用于近70個場景,包括法人行社線上營銷、第三方電商平臺的線上收單支付和授信支付、線下掃碼聚合支付、行業客戶的線上繳費等,交易量超過257萬筆。如今,開放銀行這一全新理念和業務模式,正在川蜀大地落地生根。

  授信下游企業 巧解“掛賬”難題

  “去年5月,我們與樂山電信合作推出樂山翼加電商交易平臺,最初目的是把當地幾大供貨商和幾百家通訊產品經銷商門店之間的交易環節電子化,解決信息不對稱問題,并提高效率?!幣砑庸┯α垂靖涸鶉宋南緣露約欽咚?,“但是平臺運行半年后發現,由于掛賬、賒銷現象的存在,雙方對資金的需求其實更大,這樣一來必須有銀行的介入?!?/p>

  事實證明,正是這一跨界合作,使該電商平臺在原有支付、結算金融服務之外,又嵌入銀行信用貸款業務,不僅解決了由于結算周期導致的供貨商資金周轉緊張問題,也探索出一條以供應鏈金融助力區域化產業發展的新模式。

  在樂山市中心中國電信大廈一層營業廳鑫威通訊器材經營部,不少顧客正在柜臺選購手機、配件等產品。吳萍是這家門店經理,她告訴記者:“我們向供貨商采購產品,基本上都是錢貨兩訖,但銷售回款需要一定時間,因此財務上對現金流要求較高?!痹諢竦萌┥桃?0萬元授信后,現在吳萍每次進貨只要在翼加電商平臺上通過“樂鏈—通訊貸”隨用隨借隨還,不必再擔憂賬上資金不充足的問題了。

  在樂山,像鑫威通訊這樣的經銷商門店總共有600多家,2017年實現銷售收入近5億元。童麗娟向記者介紹道:“其實,應收賬款壓力更大的是上游供貨商,因為門店大部分產品采用賒賬方式,半個月或一個月結一次賬。而供貨商由于缺乏擔保抵押品,很難從銀行獲得貸款?!?/p>

  翼加供應鏈B2B平臺引入銀行供應鏈金融服務后,通過為交易數量多、資金需求小的下游門店授信,可以有效解決供貨商資金周轉問題。目前,加入供應鏈金融的上游供貨商9家、下游采購商316家,平臺授信總額3849.25萬元。

  整合資源 打通供應鏈和資金鏈

  據了解,目前獲得三江農商銀行授信的經銷商門店近500家,單戶授信額度從3萬元到80萬元不等。三江農商銀行對其實行“標志產品、額度控制、循環使用、封閉運行、平臺貼息”,下游門店實際上享受零利息、純信用貸款。

  與傳統信貸相比,三江農商銀行“樂鏈—通訊貸”采取跨界資源整合,以樂山電信為核心企業,聯合當地中小企業服務中心和翼加供應鏈公司,四方通力合作,實現了“政銀企”的優勢互補和資源共享。

  “我們在前期調研中發現,現有門店和電信公司合作在3年以上的占比90%,且開店時每家門店需繳納最低5000元的保證金,電信則根據其業務量按月支付酬金,因此電信公司對門店屬于強管理關系,后者經營也因此比較穩定?!蓖鼉甌硎?,依托樂山電信信用和真實貿易數據,電商平臺與銀行進行系統對接,以平臺訂單觸發貸款發放并自動受托支付,確保了交易的確定性和資金的封閉性?!岸砸欣此?,不僅風險可控,也有利于實現普惠金融的商業可持續性?!蓖鼉晁?。

  在童麗娟看來,供應鏈金融雖然已得到廣泛應用,但目前這些業務主要局限于大型銀行為特大企業提供金融服務?!昂芏嗟胤醬籩行推笠的巖員歡ㄒ邐誦鈉笠?,其上下游的小微企業更無法享受供應鏈金融服務?!彼銜?,作為地方法人金融機構,應當利用好自身優勢,在本地細分行業精耕細作,最大化地滲透小微尤其是底層小微企業,形成針對區域性行業小微企業適用性強的授信體系。

  “比如通訊貸這款供應鏈金融產品,雖然核心企業并未提供擔保,但我行發揮人熟、地熟、情況熟的優勢,通過產品再造、流程再造,在四周之內迅速完成了對底層門店的規?;諦?,共簽約商戶482戶,總授信5000余萬元?!彼檣芩?。

  對童麗娟和她的員工們來說,“樂鏈—通訊貸”不僅僅是一款信貸產品,其更大的意義在于,這一全新商業模式對銀行經營理念、服務意識以及銀行業務流程、審批模式帶來了沖擊和改變。

  “開放平臺意味著銀行要主動融入外部更廣闊的場景,與合作伙伴共同創造共贏生態圈。這讓習慣于傳統金融思維理念的我們,突然有了豁然開朗的感覺?!輩煞彌?,三江農商銀行一位客戶經理這樣對記者說。

  從開放平臺到場景金融

  在隨后對樂山電信總經理李華良的采訪中,記者得知,翼加電商交易平臺在計劃引入銀行時,也有其他2家實力雄厚的銀行表達參與意愿。而最終花落三江農商銀行,在很大程度上歸功于該行展示出的“農信速度”。

  “去年9月,了解到電信下游小微企業客戶的需求后,我們僅用一個月時間完成了市場調研和前期準備,一個月時間完成核心系統對接,一個月時間完成集中評級授信,期間發動客戶經理40余人,覆蓋全市11個區縣,簽約商戶500余戶,授信下游門店5000余萬元?!蓖鼉甌硎?。本地法人機構在決策部署、產品研發、考核激勵上機制靈活,具有其他銀行無法比擬的優勢。更重要的是,因為有省農信API開放平臺大力支持,并獲得系統緊急開發的“綠色通道”,加之之前有兄弟行的實踐,讓他們在競爭中勝出有了機制創新和技術支持方面的保證。

  用陳杰的話說,把銀行“開進”APP,不是簡單的技術升級改造,而是對傳統銀行經營觀念和服務手段的顛覆,“因為這是銀行主動向第三方開放核心系統對接?!背陸芩?。

  省聯社開放銀行理念和開放平臺的構建,也讓三江農商銀行這一針對通訊行業的供應鏈金融產品,能夠實現產品、制度、流程固化,縱向可在省聯社轄內行社快速推廣,橫向可在煙草、醫療、教育、餐飲等其他行業迅速復制。據了解,在“樂鏈—通訊貸”取得成功后,該行又相繼推出“樂鏈—商超貸”和“樂鏈—鄉村貸”。前者為快消品項目,今年6月正式開辦后,目前已加入上游供應商11家,下游采購商6家,授信總額235萬元,用信交易總額37.95萬元,訂單數量9單,發放貸款5筆;后者為與農投集團戰略合作項目,今年7月剛剛推出,目前農產品流通行業已加入上游供應商97家,下游采購商63家,交易總額18.9萬元,訂單數量為84單,使用授信余額為223萬元。

  記者多方采訪中了解到,基于開放平臺的供應鏈金融產品,對于銀行而言,不僅可以拓展服務對象,擴大銀行基礎客戶群,還可整合服務資源,增加客戶黏性,同時帶動基本賬戶、信用卡、POS機的使用,獲得可觀的中間業務收入,并且通過數據積累,培育基本信貸客戶群?!芭渴諦漚餼雋艘行∥⒔鶉詵裰械某殺競托飾侍?,而閉環交易又降低了風險?!蓖鼉甌硎?。因為嘗到了產品創新的甜頭,現在客戶經理們對于這一業務模式表現出越來越大的熱情和信心。

  對于三江農商銀行“樂鏈”系列供應鏈金融產品取得的成效,省聯社給予了積極肯定。陳杰表示,民營和小微企業是四川農信戰略性、成長性客群,未來將引導行社持續聚焦區域化產業行業,發揮自身優勢,以開放共融理念構建更多場景金融生態圈,真正實現本地金融鏈接地方經濟,讓金融能夠真正普惠大眾。

責任編輯:李昂