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推進我國個人金融信息立法?;すぷ?/div>

  在臉書(Facebook)個人信息泄露事件可能以向FTC支付50億美元和解金的代價結束的消息為世人關注的同時,美國再次發生了個人信息泄露事件,這次泄露的是個人金融信息。今年7月29日,美國第一資本投資國際集團(Capital One Financial Corp)發文稱,該公司于7月19日發現有外部個人竊取了該公司信用卡產品用戶個人信息,涉及1億美國用戶及600萬加拿大用戶,其中除個人基本信息外,還包括收入報告、信用評分、信用額度等敏感信息。事實上,這并非是美國第一次個人金融信息泄露。2017年9月,美國四大信用報告機構之一的Equifax宣布有犯罪分子從它的數據庫中竊走大量數據,預計涉及1.43億美國人的個人信息。此外,在2014年,美國摩根大通銀行電腦系統遭黑客襲擊,導致7600萬家庭和700萬小企業的賬戶信息泄露。

  在我國也發生過個人金融信息泄露事件。如2012年央視“3·15”晚會曝光的銀行職員非法買賣儲戶信息致3000萬存款損失事件;2012年某銀行支行在未與客戶發生業務往來情況下利用央行征信系統非法查詢3.2萬余人個人信用資料事件;2016年10月14日四川綿陽警方破獲“5·26”侵犯公民個人信息案”,該案件涉及泄露公民銀行個人信息257條,涉案金額230萬元,起因是某銀行行長售賣征信系統查詢賬號。

  金融領域個人信息泄露具有其特殊性,與其他個人信息相比,個人金融信息與個人的資產、信用狀況高度相關并具有極高的分析價值,同時因金融系統在現代個人生活中的重要性,個人金融信息的真實性和準確性都較高,一旦泄露對受害者的財產安全可能造成很大威脅。在當前注重個人信息?;さ拇蟊塵跋?,對個人金融信息的?;?,應當給予更大的關注。

  關于我國當前的個人金融信息?;?,中國人民銀行自2007年開始,通過《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》《關于銀行業金融機構做好個人金融信息?;すぷ韉耐ㄖ貳豆賾誚鶉諢菇徊階齪每突Ц鋈私鶉諦畔⒈;すぷ韉耐ㄖ返任募?,分別確立了對金融機構客戶身份資料和交易信息?;さ目蚣?、個人金融信息范圍、個人信息收集范圍、利用原則和?;じ鋈私鶉諦畔⒌囊?。在2016年印發的《中國人民銀行金融消費者權益?;な凳┌旆ā分?,專門強調了金融消費者個人金融信息?;の侍?。2013年8月,銀監會在《銀行業消費者權益?;すぷ髦敢分泄娑稅ǜ鋈私鶉諦畔踩ㄔ諛詰陌酥中形娣?,明確制度保障和監督管理等。

  此外,我國個人金融信息?;さ墓娑ɑ股⒓諂淥煞ü?。如《消費者權益?;しā返?9條中對消費者個人信息?;さ囊蟮?。

  結合現實來看,我國當前個人金融信息立法?;し矯嬡源嬖誆蛔?。一是缺乏專門性立法,法律體系協調性不夠。二是對違法機構和個人的法律追究機制不健全。三是現行規定原則性強,可操作性較差。四是監管部門在執法上手段缺乏,缺乏基礎性法律制度的支持。因此,無論是從個人金融信息?;さ男棖罄純?,還是從當前個人金融信息?;さ牧⒎ㄏ腫蠢純?,制定一部系統性的個人金融信息?;し墑怯斜匾?。

  2019年4月16日,中國人民銀行公布的2019年規章制定工作計劃,其中將《個人金融信息(數據)?;な孕邪旆ā妨腥氡灸甓裙嬲輪貧蘋敝?。在《個人金融信息(數據)?;な孕邪旆ā分貧ü討?,筆者建議應當關注如下一些重要方面:

  一是明確個人金融信息?;ぶ械囊恍┗疽蛩?。對于個人金融信息?;ざ?,一些重要的基本因素應當得到明確。如個人金融信息的界定、個人金融信息?;さ腦蠐脛饕諶菀約案鋈私鶉諦畔⒈;さ奶厥夤娑ǖ?。只有在明確這些因素的基礎上,才可能進一步實現良好的個人金融信息?;?。

  二是劃分監管主體之間的權限和建立合作監管原則。個人金融信息的?;ひ覽檔ヒ患喙苤魈宓牧α靠贍苣巖苑⒒幼畬蟮淖饔?,需要多個監管部門的協同。2015年7月,中國人民銀行等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。在其中創新性地提出了多方共管網絡信息安全的原則。在該指導意見的基礎上構建系統的監管模式將更有利于個人金融信息的?;?。

  三是與個人信息?;しǖ南謂佑胄?。個人信息?;しㄒ涯扇氡窘烊舜蟮牧⒎ü婊敝?,《個人金融信息(數據)?;な孕邪旆ā吩謚貧ü討?,應當注意與個人信息?;しǖ男骱投云淞⒎ㄒ笥刖竦氖迪?,以實現更好地個人信息?;?。

  四是切實構建個人金融信息?;こばЩ?。現有個人金融信息?;し煞ü婷媼俚睦Ь持饕竊蛐越锨慷剎僮饜鄖啡?。因此,作為專門規定個人金融信息?;さ墓嬲?,《個人金融信息(數據)?;な孕邪旆ā酚φ攵韻鐘形侍夤菇ㄓ辛Χ啃У墓娑?,要求金融機構構建切實有效的個人金融信息?;ぶ貧?。

責任編輯:韓勝杰
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