返回首頁
中國金融家CURRENT AFFAIRS
中國金融家 / 正文
葛海蛟:講好普惠金融“光大故事”

  

  

  “作為一家金融央企,光大銀行對民營企業牽掛于心,對陽光服務精筑匠心,對普惠金融不忘初心?!?/p>

  在接受《中國金融家》獨家專訪時,中國光大集團黨委委員、中國光大銀行行長葛海蛟用一席肺腑之言詮釋了“初心”二字。他說:“普惠金融事關國計民生,是光大銀行履行政治責任和社會責任的必然選擇,也是我們最鄭重的承諾?!?/p>

   

  因為初心,所以堅守。2019年政府工作報告提出了國有大型商業銀行小微企業貸款增長30%以上的要求,而在2018年末,作為全國股份制商業銀行的光大銀行,普惠性小微企業貸款余額已經實現了31%的增速,這個數據在2019年依然堅韌強勁。

  耕耘普惠金融,可以讓小微企業和人民群眾切切實實體會到金融服務的獲得感。在此過程中,普惠金融的“光大故事”是如何演繹的?“陽光普惠”品牌是如何打造的?“陽光服務”宗旨是如何體現的?帶著這些問題,圍繞“責任與情懷、機制與創新、科技與風控”,本刊記者與葛海蛟展開了對話。

  《中國金融家》:在上升為國家戰略后,普惠金融發展迎來了“黃金時間”。在您看來,發展普惠金融有何重大意義?光大銀行秉承怎樣的一顆初心開展普惠金融業務?

  葛海蛟:“普惠金融”也叫“包容性金融”,源于英文“inclusive financial”,早在2005年聯合國“國際小額信貸年”宣傳活動中首次提出。經過十余年的探索實踐,越來越被國際社會廣泛認可。

  我國高度重視普惠金融發展。2013年,黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融”的國家戰略。2016年國務院專門制定《推進普惠金融發展規劃(2016-2020)》,明確提出未來五年發展普惠金融的基本路徑。2017年全國金融工作會議進一步要求建設普惠金融體系。近幾年政府工作報告特別是今年的政府工作報告專門指出,國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上??梢運?,在上升為國家戰略后,普惠金融發展迎來了“黃金時間”。

   

  普惠金融事關國計民生。大力發展普惠金融,有利于推動經濟發展方式轉型升級,有利于增進民生福祉,緩解人民日益增長的金融服務需求和金融供給不平衡之間的矛盾,這是全面建成小康社會的必然要求。從銀行業角度講,發展普惠金融是銀行業堅持主業、回歸本源的重要體現,是大有可為的“藍?!?。就拿小微企業而言,目前全國小微企業法人約3000萬戶,個體工商戶超過7200萬戶,每天新注冊市場主體5.8萬戶。龐大的潛在金融需求,為銀行拓展市場提供了巨大空間。

  發展普惠金融業務是服務實體經濟和大眾生活需要的重要途徑,是光大銀行履行政治責任和社會責任的必然選擇。自2018年以來,我們堅決貫徹黨中央、國務院的決策部署,將發展普惠金融提升到戰略高度,作為履行社會責任的重要使命和轉型發展的重要方向,以提高金融服務覆蓋面、可得性、滿意度為目標,以解決小微企業、“三農”、扶貧等重點領域融資難為重點,著力提升人民群眾的金融服務獲得感。

  發展普惠金融任重道遠。我們堅信,只要主動把自身發展融入國家戰略,不斷拓展普惠金融服務的廣度與深度,就能將金融活水引向最需要的地方,讓廣大市場主體和人民群眾真正得實惠,分享到金融服務的雨露甘霖。這是我們的選擇,也是我們最鄭重的承諾。

  

  《中國金融家》:近兩年來,光大銀行先后成立了普惠金融管理委員會和普惠金融事業部,不斷完善機制保障。目前光大銀行已經形成了怎樣的普惠金融業務架構?

  葛海蛟:2017年3月5日政府工作報告中提出:“鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部,國有大型銀行要率先做到?!蔽涫倒裨閡?,原中國銀監會牽頭發改委等11個部門聯合印發《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》,推動大中型商業銀行設立普惠金融事業部。根據方案精神,光大銀行結合實際,2017年在董事會、管理層分別設立普惠金融管理委員會,側重發揮普惠金融發展的制度設計功能、普惠金融業務的統一規劃和統籌管理功能。2018年5月成立普惠金融事業部,組建了專門的風險管理團隊,從總行層面系統推進普惠金融的政策研究、業務創新、產品研發、組織營銷等工作。

  按照“專業部門、專營機構、專家審批”,去年39家分行全部設立了普惠金融管理委員會和普惠金融部,重在抓好政策落地和營銷推動。針對小微企業融資難題,我們進一步優化了內部管理流程,推行27家分行小微企業“信貸工廠”作業模式,配備相應的審批專家,實行產品標準化、業務流水化、流程一體化、操作集中化,重點服務于授信需求在1000萬元以下的小微企業,幫助他們解決融資上“短小頻急”的難題。我們注重下沉重心,致力于打通小微企業、民營企業“最后一公里”。去年11月,光大銀行第一家普惠專營機構——蘇州干將路支行正式掛牌,一起授牌的還有北京西直門支行、廣州大道中支行等共10家機構,今年又新增深圳新洲村支行、成都蜀漢路支行等10家機構,通過拓寬服務渠道,提高服務效率和質量,提升普惠金融服務的覆蓋率和可得性。

  為提高經營機構和客戶經理從事普惠金融業務的積極性,光大銀行進一步釋放政策紅利,單列信貸額度,專項用于小微企業的支持投放;在績效考核上,提高績效系數,向普惠金融業務傾斜;同時還推出配置專項資源、還原免稅收入、優惠資金定價、落實免責條款的實質舉措,普惠金融發展的精氣神煥然一新。

  《中國金融家》:請您從小微金融、涉農貸款、精準扶貧等方面總體介紹一下光大銀行普惠金融業務開展的成果,同時也請您為讀者講述一些光大銀行的普惠金融故事。

  葛海蛟:發展普惠金融,光大銀行責無旁貸、不遺余力。截至2018年末,普惠型小微企業貸款余額1282億元,增速31%;普惠客戶數近31萬戶,較去年同期凈增5萬多戶;成本控制有效,四季度新發放貸款利率較一季度末下降74個BP,“兩增兩控”順利達標?;С窒绱逭裥?,支持農產品加工、基礎設施建設,促進農業轉型升級,涉農貸款余額突破3100億元,較年初增加160多億元。認真落實打贏脫貧攻堅戰的戰略部署,扶貧貸款余額159億元,較年初增加57億元。

  小微企業貸款難,難在缺少有效抵押物?;詼嗄暝詵齔摯萍夾推笠搗矯嫻奶剿饕約霸謚恫ㄖ恃捍釗謐史穹矯嫻木?,光大銀行蘇州分行積極與蘇州工業園區企業發展服務中心合作,共同探索“知識貸”業務,主要是面向蘇州工業園區科創企業發放短期融資、以知識產權作質押、由銀政雙方分擔風險的創新產品。

  再舉一個涉農貸款的案例。福建傲農生物科技集團股份有限公司主營飼料、動保、養豬、原料貿易、農業互聯網等,現已成為國內大型豬用飼料生產商之一,市場覆蓋全國。光大銀行廈門分行與其開展戰略合作,積極搭建供應鏈“平臺金融”,設立“光大傲農貸”模式化項目,密集走訪傲農集團分布在河南、河北、江蘇等10多個省份的下游養殖客戶,在短短兩個月時間累計實現貸款投放金額近億元,惠及數十家小型、微型生豬養殖企業。

  光大銀行還成立了湖南韶山、江蘇淮安、江西瑞金三家村鎮銀行,致力于為當地提供“三農”信貸產品和金融服務。其中,韶山村鎮銀行在建黨95周年大會上,被授予“全國先進基層黨組織”稱號,成為全國唯一獲此殊榮的村鎮銀行;淮安村鎮銀行立足“三農”,在2018年實現貸款規模突破7億元,年均增長率高達119%。

  《中國金融家》:“創新才有生命力”。在實踐中,光大銀行從差異化、特色化入手,探索了哪些全新的普惠金融業務模式?請您做一個經驗分享。

  葛海蛟:創新是發展的不竭動力。一直以來,光大銀行非常注重創新,通過科技賦能、創新驅動,推動普惠金融發展。一是創新模式,持續打造供應鏈項目優勢,逐步形成核心企業、交易平臺、政府采購等展業模式,助力小微企業發展壯大。一季度末,普惠金融供應鏈項目達到100多個,累計投放150多億元。二是創新渠道,加大保險公司、擔保公司和政府平臺合作力度,為業務發展護航。一季度末,渠道類貸款余額120多億元,實現穩步增長。三是創新產品,針對小微企業融資特點,推出“陽光e微貸”等線上純信用產品,隨借隨還,給予客戶全新融資體驗,得到了市場的好評。

  分享一個案例?!把艄鈋糧貸”是光大銀行攜手國家糧食局糧食交易協調中心,共同推出的針對糧食企業融資需求的一款在線融資產品。該產品為光大銀行首個實現“秒批、秒放”的對公授信項目,依托政府平臺資信、真實交易場景及風險特征提煉,通過模型審批與流程整合,實現了授信審批、貸款發放的系統自動化,業務處理效率提高數倍,“受理、簽約、審批、放款”全流程周期由三天縮短至十分鐘。同時,該產品首次實現全流程無紙化改造,所有授信材料的傳遞、處理與審核均通過數字方式流轉,經營機構人員無需奔波往來。首次為小微企業融資項目推出配套“超級柜臺”服務,客戶在光大銀行任意網點均可開立指定異地網點的賬戶,完善了“一家做全國”的供應鏈金融服務模式。去年該產品惠及2.8萬戶涉農企業,全年累放金額超百億元,累計處理交易流水近5000億元,糧食去庫存1.26億噸,實現經濟效益、社會效益雙豐收。

  《中國金融家》:金融科技的快速發展為打通普惠金融“最后一公里”發揮了重要作用,光大銀行普惠金融業務如何運用大數據、云計算等技術手段,提升服務效率,拓寬服務渠道?

  葛海蛟:眾所周知,信息不對稱,一直是束縛銀行與小微企業、民營企業合作的羈絆。隨著信息科技的發展,大數據為解決這個難題打開通途。光大銀行通過依托小微企業現有物流、賬款、退稅等數據,形成自身數據庫,把數據應用于銀行對小微企業融資的全流程,發揮數據最大價值。同時,光大銀行主動嫁接工商、稅務等外部數據信息,通過大數據、人工智能等技術進行客戶分析與模型篩選,為客戶精準畫像,實施精準營銷。此外,還利用大數據搭建風險防控模型,通過適時監控、數據分析,提供智能決策,強化風險管控。

  科技發展日新月異,正在深刻改變金融產品和服務的形態、場所、方式和物理布局。在大數據應用的支持下,光大銀行遵循“多渠道、批量化、低成本”原則,通過對接核心企業系統數據、資金定向支付、核心企業進行連帶責任擔?;蚧毓旱15刃問?,積極開發上下游產業鏈上的小微企業,構建起多層次“金融+渠道+場景”的服務體系,形成普惠金融業務生態圈。

  根據“敏捷、生態、科技”戰略轉型要求,我們今年加快了金融科技應用,繼續引入“大數據、智能化、反欺詐”等前沿科技,優化升級“陽光普惠云”系統,依托數據交互和信息共享云,實現流程再造標準化、系統對接??榛?、項目合作產品化,一舉打破公私壁壘,打通服務“B端”“C端”,為普惠業務提速換擋、提質增效提供了更為廣闊的發展舞臺。目前已實現福州政采V2.0、重慶龍湖地產上游供應商等項目順利投產,青島分行海爾日日順供應鏈項目、合肥分行投標貸項目等正在排期等待上線。

  《中國金融家》:下面這個問題重點聚焦民營、小微企業融資難融資貴,這是世界性難題,其實也是一個老問題。但當前社會各界高度關注,在您看來這個老問題發生了哪些新變化?銀行業應該如何應對?您在走訪調研過程中有哪些切身體會和感受?

  葛海蛟:自去年以來,黨中央、國務院連續力挺民營、小微企業,政策信號越來越強,隨著一系列政策出臺和“幾家抬”,資金正在加速流向民營和小微企業。特別是今年政府工作報告,首次對小微企業貸款增長做出明確的指向性規定,在大型銀行“頭雁”的帶領下,民營、小微企業融資難的狀況已有明顯改善。公開數據顯示,第一季度,銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額34.8萬億元,其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額9.97萬億元,同比增長24.7%。

  我們留意到,當前銀行業金融機構紛紛亮出“十八般武藝”,支持民營、小微企業破解融資難題,力度是空前的。盡管前期政策措施已經初見成效,但緩解民營、小微企業融資難題仍有大量工作要做。如今內外部發展環境更為嚴峻,在此背景下,小微企業融資將面臨更多壓力。

  我們認為,銀行業金融機構應強化正向激勵和引導,進一步完善“敢貸、能貸、會貸”機制,在資源配置、資金價格、績效考核上給予傾斜和優惠,鼓勵員工愿意去做民營、小微貸款。同時應充分把握貨幣、稅收等政策利好,努力將其轉化為對小微企業的信貸支持。對民營企業特別是小微企業,在信貸投放方面要公平對待,更加注意尊重市場規律、堅持精準支持,但也要防止盲目支持、突擊放貸。此外,銀行業還應進一步加強科技融合,創新產品和服務,結合小微企業貸款金額小、希望放款速度快的要求開發新產品,特別是免擔保、免抵押的信用產品。

  《中國金融家》:光大銀行支持民營經濟發展的四個“一視同仁”是如何具體實踐的?請您從政策、產品、服務等方面,介紹一下光大銀行如何因時制宜、因地制宜、因需制宜?

  葛海蛟:去年10月以來,光大銀行深入貫徹黨中央、國務院決策部署,旗幟鮮明地平等對待各類所有制企業,全面消除對民營企業和中小企業的各種隱性壁壘,堅決做到“四個一視同仁”,即信貸政策上一視同仁,不提高準入門檻;服務效率上一視同仁,不優柔寡斷;激勵約束上一視同仁,不厚此薄彼;產品創新上一視同仁,不左顧右盼。無論是國有企業還是民營企業、大型企業還是中小企業,只要符合“股權清晰、治理健全、信譽良好”的標準,都“一碗水端平”,得到同樣的優質高效服務。

  光大銀行聚焦民營、小微企業服務痛點和堵點,連打“組合拳”,通過針對性措施,定向施策、精準服務,支持重點行業,扶持優秀企業,豐富產品體系,助力民營、小微企業拓寬融資途徑,降低融資成本。一是加大民營企業營銷力度,管理層帶頭營銷,明確重點民營企業名單,建立戰略合作關系。數據顯示,一季度末光大銀行民營企業對公授信客戶數占全行對公客戶數近70%。二是優先保障民營企業融資需求,拿出“真金白銀”支持優質民營企業發展。初步統計,去年10月末至今年3月末,累計提供民營企業融資超過6000億元。三是全力推進服務升級和產品創新。2018年為24家民營企業發行債券40只,累計發行金額超過200億元。推進首批民營企業債券融資支持工具(CRMW)創設及相關債券發行工作,運用市場化方式解決民營企業融資難的問題。2018年,光大銀行為威高集團、歐菲科技、花園集團成功創設三單CRMW風險緩釋憑證,創設支數、規模在商業銀行中位列前列?;平什と滴?,首單民營企業“京東商城”供應鏈金融資產支持票據成功發行,首期發行規模10億元。精心推出“陽光債換寶”業務,幫助民營企業打通跨境融資渠道,有效降低融資成本?;平諧』曬ぷ?,內蒙古遠興能源市場化債轉股項目成功落地,該項目是股份制銀行使用定向降準資金支持市場化債轉股第一單。四是創新服務模式,提高綜合服務能力,為優秀民營上市公司和行業龍頭,提供“并購融資+并購投資+銀團顧問”等個性化產品和服務?;帽O展?、擔保公司的增信,優選服務有發展前景的民營企業。持續打造供應鏈項目優勢,先后與海天塑機、鉑濤集團、卓爾、普天太力、TCL等眾多民企開展合作,有效解決核心民營企業上下游企業融資需求。五是科學統籌內外資源,主動引導資源為民營企業“走出去、引進來”提供綜合性金融服務。

  《中國金融家》:從脫貧攻堅到鄉村振興,從現在到未來,農村金融市場都是一片廣闊的“藍?!?。光大銀行是怎樣扎根基層、開展金融精準扶貧、助力鄉村振興戰略、將普惠金融服務觸角進一步延伸到農村的?

  葛海蛟:在助力打贏脫貧攻堅戰方面,光大銀行通過“輸血”“造血”,打造特色扶貧路徑。長沙分行根植婁底、永州,投放專項支農貸款超6億元;合肥分行攜手光大國際,聯合推出“陽光助農貸”;武漢分行依托政府產業扶貧發展基金,幫助扶貧縣羅田脫貧;貴陽分行主推“板栗貸”,紓解上萬戶栗農、超20萬畝栗園的銷售、儲存難題,解決上千人就業。

  隨著脫貧攻堅戰的勝利和鄉村振興戰略的深入實施,農業現代化、城鄉經濟融合、非農產業發展等新興經濟增長點,必將推動普惠金融向縱深邁進。一季度,光大銀行下發了《關于加大信貸投放、落實鄉村振興戰略工作指引》《關于加大信貸投放、精準施策、支持扶貧脫貧工作指引》,從制度層面強化相關工作推動。未來,光大銀行將深入貫徹落實中央關于攻堅扶貧、實施鄉村振興戰略的決策部署。一是加大信貸投放。持續梳理農業產業相關政策,厘清扶貧目標客群、市場區域、業務方向,主動引導分行有的放矢開展涉農業務,推動扶貧貸款平穩增長,力爭普惠型涉農貸款增速高于各項貸款平均增速,精準扶貧貸款余額持續增長,實現金融精準扶貧貸款增速不低于各項貸款平均增速。二是優化產品和服務模式。鼓勵開發新型信用類金融支農產品和服務,額度小、頻度高、季節時限性較強的特色貸款產品,農戶信用保證保險貸款等銀保合作產品;穩妥有序推進“兩權”抵押貸款業務發展,加大對“三農”金融扶持力度。三是加大產業支持力度。圍繞區域特色現代農業產業,提升養殖、種植、流通、農業旅游及服務等領域金融服務,拓展現代農業種養殖戶、中小農(漁)產品深加工企業。四是加強農業龍頭企業、農產品交易市場、農村金融機構的合作,通過創新合作模式和風險緩釋方式,提高金融服務鄉村振興能力。五是延伸助農扶貧服務渠道。光大銀行正在籌劃湘西分行,讓金融服務向湘西十八洞村等深度貧困地區延伸,同時光大銀行還將持續加大中西部地區以及三、四線城市等相對落后區域的網點建設和資源投入,通過擴大服務半徑,增加貧困人口的服務覆蓋面。

  《中國金融家》:下一階段,光大銀行普惠金融業務發展的方向和重點是什么?如何更好地滿足人民群眾對美好金融生活的向往?請您給大家做一個預告。

  葛海蛟:金融是經濟的血脈。金融活,經濟活;金融穩,經濟穩。立足新起點,新一輪經濟騰飛的畫卷正在徐徐展開。金融機構應更加自覺提高政治站位,落實新發展理念,更加主動擔當作為,以更大支持力度,適應市場主體形態和經營場景變化,推進普惠金融落地生根,開發個性化、差異化、定制化金融產品滿足人民群眾對美好生活的向往。一是要切實服務好實體經濟,將更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節中去,促進經濟社會的高質量發展。二是要聚焦民營、小微企業,以真抓實干、真功實力紓解融資難題,助力民營、小微企業發展壯大。三是要創新服務模式,推動金融資源向“三農”傾斜,全面支持鄉村振興。四是要注重扶貧與扶志、扶智相結合,積極推進金融精準扶貧。五是要順應數字金融趨勢,通過科技賦能,不斷提升金融服務覆蓋率、可得性和滿意度。

  光大銀行作為一家國有股份制商業銀行,經過28年的砥礪奮進,已經成長為經濟建設的重要力量。未來,我們將不忘初心,秉承家國情懷,貫徹落實國家戰略,圍繞“打造一流財富管理銀行”,探索E-SBU發展機制,按照“做實普惠金融事業部、做亮陽光普惠品牌、做優科技系統、做嚴風控機制、做好隊伍建設”的要求,深耕普惠金融,在改革發展激蕩中奮楫揚帆、逐夢前行。

  一是完善戰略規劃。全面升級普惠金融服務,進一步打造“持續、高效、多維”的普惠金融體系,推動普惠金融增量擴面、增質提效,力爭未來3年普惠貸款年增幅保持在20%以上。

  二是激發經營活力。加大人力、財務、信貸等資源投入力度,不斷完善“敢貸、愿貸、能貸、會貸”機制,強化正向激勵和引導,調動經營機構和廣大員工的積極性、主動性及創造性。

  三是堅持創新驅動。優化升級“陽光普惠云系統”,加快供應鏈項目的開發對接,持續打造供應鏈項目的核心競爭優勢。運用互聯網思維,重構普惠產品體系,主要是聚焦做活線上,在“陽光e微貸”基礎上,年內將陸續推出“陽光e抵貸”“陽光e稅貸”“陽光科創惠”等系列產品,為民營、小微企業提供更加快捷、便利、實惠的融資服務。

  四是聚焦價格控制。發展普惠金融必須“量、價”統籌,同步推進。按照“保本微利”的定價原則,通過內部資金轉移價格優惠等方式,繼續讓利小微企業。此外,還將嚴格執行監管收費規定,將更多紅利惠及民營、小微企業。

  五是全面提升能力。堅持在“專”字上下功夫,持續推進專營支行,年內達到30家。加強業務培訓,培養一批真正懂業務、會管理、講政治的普惠專家。發揮光大集團綜合優勢,努力做民營、小微企業綜合金融服務商。

  眾人拾柴火焰高,眾人劃槳開大船。發展普惠金融需要匯眾智、聚合力,單靠一家機構的力量是有限的,所以我們希望跟金融同業加強交流合作,加強信息資源共享,形成“幾家抬”的合力,一起把普惠金融業務做好,讓企業高興,讓百姓滿意。

責任編輯:董方冉
相關稿件